Наверх
Как это устроено: Карта Mastercard «МегаФон»
Разбираемся с новым предложением сотового оператора «МегаФон», реализованным совместно с Mastercard и банком «Раунд».
Оплачивая покупку в интернет-магазине картой крупного банка, вы, скорее всего, сталкиваетесь с двухфакторной системой авторизации. После введения параметров карты банк присылает смс с уникальным кодом, который необходимо указать для совершения транзакции. Это усложняет процесс оплаты, но делает его более безопасным. Для того, чтобы подписаться на ненужную (я бы назвал это мошенничеством) контент-услугу, за которую с вашего счета у мобильного оператора будет ежедневно списываться несколько десятков рублей, достаточно случайно нажать не ту кнопку в окошке мобильного браузера. Гораздо проще.
С юридической точки зрения, разница объясняется тем, что во втором случае транзакция формально не является покупкой. Деньги, которыми вы распоряжаетесь, — предоплата, полученная оператором за оказание услуг связи. Они уже не ваши. В реальности же, перед нами два подхода к организации мобильных платежей. В первом случае приоритетом является безопасность, во втором — удобство. Потенциально, возможность использовать мобильный номер в качестве банковского счета и смартфон в роли карты выглядит очень заманчиво как для пользователей, так и для провайдеров. На практике, пока ни одна из попыток реализовать такую систему не оказалась успешной. Отчасти потому, что регуляторы и не только в России ограничивают возможности операторов мобильной связи по предоставлению финансовых услуг. Удалось ли «МегаФону» найти удачный компромисс между удобством, надежностью и требованиями законодательства? Попробуем разобраться.
Три источника
Продукт, который компания называет «Банковская карта МегаФон», является комбинацией трех сущностей: дебетовой карты, выпущенной банком «Раунд», услуги «МегаФон» «Мобильные платежи» и программы лояльности «МегаФона» для обладателей карт. Утверждение о том, что «карточный счет и счет мобильного телефона теперь одно и то же», не совсем верно. Как такового банковского счета у владельца карты «МегаФона» нет. Есть транзакционный счет, который используется в момент перечисления средств. При пополнении «карточного счета» ваши средства сразу же перечисляются в «МегаФон» в виде авансового платежа за услуги связи и оказываются на счету вашего мобильного номера. Платеж или выдача наличных являются возвратом части авансового платежа с одновременным поручением банку по выполнению определенных операций: оплата покупки, снятие наличных, перевод в другой банк и так далее
Если деньги не лежат в банке, откуда берутся проценты на остаток? Из программы лояльности для владельцев карты. «Поощрение» вычисляется ежедневно с суммы остатка минус 500 рублей. А зачисляется ежемесячно. На полученные в прошлом месяце проценты в этом будут начислены новые. В итоге, если считать от первоначальной суммы, в годовом исчислении, можно получить и больше 8%.
Подводные камни
Поскольку сотовый оператор все же не совсем банк, ваш счет не будет защищен Агентством по страхованию вкладов. Если «МегаФон» разорится, то компенсировать авансовый платеж АСВ не станет. Пусть вероятность подобного развития событий мы оцениваем как ничтожную, но совсем уж отрицать ее тоже нельзя.
«Контентные сервисы» и прочие жулики, которые могут получить легкий доступ к вашим деньгам. «МегаФон» подключает всем участникам программы бесплатную услугу по защите от нежелательных контент-услуг. Странно, что «МегаФон» не подключает эту услугу вообще всем своим абонентам автоматом. Степень надежности такого сервиса мы оцениваем как достаточно высокую.
Высокие проценты (2,5%) за снятие наличных и перевод денег на цифровые кошельки (8%). Да, это неудобно. Но надо сразу отдавать себе отчет: «МегаФон-карта» — решение для управления безналичными средствами. Для эффективного перевода денег из «безнала» в «нал» и обратно надо использовать другие инструменты.
Преимущества
Ключевое преимущество проекта — возможность удобных расчетов с абонентами «МегаФон» и пользователями сервиса. Деньги, «брошенные на телефон», являются деньгами, которые можно немедленно использовать для любых целей. Все остальные условия почти дословно повторяют предложения «Тинькофф» или «Рокет».
Что в сухом остатке?
Стоит брать, если:
— вы используете мобильный номер «МегаФона» как средство приема платежей за товары и услуги. Жизнь станет удобнее.
— предложение «держи на мобильном счету сумму в размере годовых расходов на мобильную связь, получи 8% скидку», кажется вам заманчивым.
